قال مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي وبنوك مركزية في الخليج إنها ستخفض أسعار الفائدة المتوقعة منذ فترة طويلة، مما قد يخفض تكاليف الاقتراض للمقترضين، ويمثل ذلك فرصة لإعادة التمويل بتكلفة أقل.

وأفادت ميشيل رانيري، نائب الرئيس ورئيس قسم الأبحاث والاستشارات في الولايات المتحدة لدى "ترانس يونيون"، بأنه "في حين أن التأثير الأوسع لخفض أسعار الفائدة على الصحة المالية للمستهلكين لم يظهر بعد بشكل كامل، إلا أنه قد يوفر بعض الراحة من الضغوط الميزانية المستمرة الناجمة عن التضخم".

وفي تطور آخر، يسعى الرئيس الأمريكي دونالد ترامب والرئيس الصيني شي جين بينغ إلى إتمام صفقة "تيك توك" لكسر الجمود بين واشنطن وبكين.

ومع ذلك، قد يستغرق ظهور التأثير الكامل لهذا الخفض بعض الوقت، حيث غالباً ما ترتفع تكلفة الاقتراض بسرعة عند رفع الفيدرالي لأسعار الفائدة، بينما تنخفض تدريجياً عند خفضها. كما أن بعض أنواع الديون، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات، تتأثر بشكل أكبر بحركة أسعار الفائدة على سندات الخزانة الأمريكية طويلة الأجل مقارنة بالأسعار الأساسية للفيدرالي، وفقاً لتقرير نشرته شبكة "سي إن بي سي".

وقال ستيفن كيتس، مخطط مالي معتمد ومحلل مالي في "بانك ريتاييل": "قد لا يكون لخفض أسعار الفائدة تأثير كبير على تكلفة الاقتراض بشكل ملحوظ، وجعل إعادة التمويل مجدية".

وأضاف: "لن يحدث هذا التغيير حياة أي شخص بين عشية وضحاها. بالنسبة لمعظم المستهلكين، فإن خفض أسعار الفائدة يوم الأربعاء هو حدث ثانوي".

ويعتمد قرار إعادة التمويل على عوامل متعددة، بما في ذلك نوع القرض والملف المالي للفرد، وفقاً للخبراء.

الرهون العقارية

منذ عام 2021، شهدت الرهون العقارية ذات الفائدة التي تزيد على 6% ارتفاعاً ملحوظاً في الولايات المتحدة، وفقاً لبوب شوارتز، كبير الاقتصاديين في "أوكسفورد إيكونوميكس". وقد انخفضت أسعار هذه الرهون العقارية بشكل كبير منذ ذروتها في يناير الماضي عند أكثر من 7%، مما زاد من الطلب على إعادة التمويل.

وقال جون هامل، رئيس قسم الإقراض العقاري للأفراد في "U.S. Bank": "لقد شهدنا انخفاضاً ملحوظاً في أسعار الرهون العقارية خلال الأسبوعين الماضيين، مما يمنح العديد من أصحاب المنازل الذين اشتروا منازلهم خلال السنوات الثلاث الماضية فرصة لإعادة التمويل".

وعموماً، يكون إعادة تمويل القرض مجدياً عندما يكون هناك فرق لا يقل عن نقطة مئوية واحدة بين سعر الفائدة الحالي وسعر إعادة التمويل الجديد، وفقاً لكيتس. على سبيل المثال، إذا تمكنت من خفض معدل الفائدة على الرهن العقاري من 7% إلى 6%.

وكلما زاد الفرق، كان ذلك أفضل، حسب كيتس.

على سبيل المثال، إذا كان لديك رهن عقاري ثابت بقيمة 400,000 دولار لمدة 30 عاماً وبمعدل فائدة 7%، فقد تدفع حوالي 2,661 دولاراً شهرياً (يشمل القسط والفائدة فقط). وإذا انخفض المعدل إلى 6.25%، سينخفض القسط إلى 2,463 دولاراً، وإذا انخفض أكثر إلى 5.75%، سينخفض القسط الشهري إلى 2,334 دولاراً.

ومع ذلك، فإن إعادة التمويل المتكررة بشكل مفرط، مثل خفض 0.25 نقطة في كل مرة تنخفض فيها أسعار الفائدة، قد لا تكون فكرة جيدة بسبب تكاليف الإغلاق والرسوم المرتبطة بكل قرض جديد، والتي قد تقلل من الفائدة المالية لإعادة التمويل.

قروض السيارات

تتبع قروض السيارات نفس المنطق، حيث يؤثر معدل النسبة المئوية السنوية (APR) بشكل كبير على القسط الشهري.

إذا كنت قد مُولت سيارة خلال السنتين إلى الثلاث سنوات الماضية وتدفع فائدة بنسبة 7% أو أكثر، فقد تكون هناك فرصة للحصول على معدل أقل، حسب جوزيف يون، محلل المستهلكين في "إدموندس". ويؤكد أن تحسن درجة الائتمان منذ وقت الحصول على القرض يساعد في الحصول على معدل أفضل.

وأشار يون إلى أنه إذا كان القرض يعود لعامي 2019 أو 2020، فمن المرجح أن يكون معدل الفائدة أقل من المعدلات الحالية، مما يجعل إعادة التمويل غير مجدية في هذه الحالة.